Страхование ипотеки

Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. Существует 3 основных риска, которые необходимо страховать при ипотеке:

1. страхование предмета залога от повреждения и полного уничтожения (обязателен по закону)
2. страхование жизни и утраты трудоспособности;
3. риск утраты права собственности на жилье (титул).

Второй и третий риски - необязательны по закону, тем не менее большинство банков требуют их страхования.

Банки обязуют заемщиков страховаться на сумму кредита, увеличенную примерно на 10% (сумма процентов за очередной календарный год), но многие заемщики страхуют приобретаемую недвижимость на его полную стоимость. При таком варианте, если наступит страховой случай, то страховая компания погасит перед банком ипотечный кредит за заемщика, а самому заемщику выплатит оставшуюся сумму.

Обычно банки имеют список аккредитованных страховых компаний, и заемщикам настоятельно рекомендуется страховаться именно в этих компаниях. В редких случаях возможно страхование в другой компании, при отдельной договоренности с банком-кредитором.

Срок страхования

Срок ипотечного страхования по первым двум рискам равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.

Что касается утраты права собственности на жилье, то некоторые банки требуют страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а некоторые только на 3 года (срок исковой давности по недействительным сделкам).

Стоимость страхования и порядок оплаты

Тарифы на страхование определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет в среднем 0,3-0,5% суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и др. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика изменяется в пределах 0,3-1,5%. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. При страховании титула имеет значение «юридическая чистота» жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2-0,7%.

В среднем совокупные расходы заемщика на ипотечное страхование составляют 1-1,5% в год от остатка по кредиту. Впрочем, в Ипотечной Кассе для относительно молодых и низкорискованных заемщиков стоимость страховки обычно получается 0,5-0,6%.

Иногда банки требуют застраховать также жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита.

Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту. Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения кредита. Момент страховых выплат по самому жилью зависит от того, какое жилье приобретается – готовое или строящееся. В первом случае заемщик оплачивает страхование недвижимости и титула с момента получения кредита, а во втором — после оформления жилья в собственность.

Особенности страхового возмещения

При заключении договора страхования ипотеки следует внимательно изучить перечень страховых случаев, по которым убытки будут возмещены. При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора. При страховании жилья страховым случаем является гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было. Страховым случаем по страхованию титула жилья может быть вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил права собственности на предмет ипотеки.

При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации.

В случае смерти заемщика или получения им инвалидности страховая компания исполняет за него обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов. Заложенная квартира переходит в полноправную собственность заемщика или его наследников.

В случае повреждения застрахованного жилья, страховщик выплачивает страховое возмещение заемщику. Если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на восстановление жилья.

В случае физической утраты жилья или потери права собственности на него, получателем страховой выплаты является банк-кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость.